Ужесточение регулирования в отношении залогового имущества банков

170317

Центробанк выставил на общественное обсуждение 17-страничный доклад “О совершенствовании регулирования залогового обеспечения”, согласно которому к собственникам, руководителям и просто рядовым сотрудникам банков могут быть применены меры уголовной ответственности, если возникнут подозрения, что они осознанно нарушают вводимые регулятором запреты в отношении залогового имущества. Во вступительной части отмечается, что изложенная позиция не должна восприниматься как нормативный акт или руководство к действию, но служит лишь целям общественных консультаций. Комментарии можно будет предоставить до 15 апреля этого года включительно.

Суть главной проблемы заключается в подчас неадекватной оценке банком качества заемщика – вместо этого банки уделяют все внимание оценке заложенного имущества, которое служит мерой защиты на случай невозврата ссуды, поскольку ее реализация способна хотя бы отчасти покрыть потери. Ввиду того, что кредитование является для банковской сферы одним из основных направлений деятельности, а ссуды составляют значительную часть портфеля, риски тем более велики. Авторы доклада отмечают, что при таком подходе банковский бизнес превращается, по сути, в ломбардный, а само заложенное имущество, какого бы высокого качества оно ни было, не способно полностью гарантировать возврат средств. В нестабильной экономической ситуации риски еще более возрастают, поскольку увеличивается спрос на кредиты, а кредитное качество заемщиков – снижается.

По ходу проведения надзорных мероприятий Банк России обнаружил многочисленные примеры вывода залогового имущества, в результате чего у банка остаются необеспеченные требования к заемщикам с сомнительной платежеспособностью. Это создает риски для держателей депозитов и самого Банка России, который оказывается перед перспективой проведения финансового оздоровления такой организации. Все это требует решительных мер.

В качестве поэтапного проведения реформы Банк России предлагает, прежде всего, изменить подходы банков к формированию резервов. Следующим за этим этапом, который должен продлиться от 3 до 5 лет, ЦБ видит расширение существующего надзорного инструментария и наделение его дополнительными методами воздействия на потенциально опасную для банка ситуацию, поскольку сегодняшние полномочия не позволяют обеспечить полной сохранности банковского имущества. Регулятор хочет иметь возможность вводить прямые запреты на изменение или прекращение договоров о залоговом имуществе, что, по мнению авторов доклада, способно предотвратить вывод ликвидного имущества и повысить рыночную дисциплину. Принимать решения о запрете Банк России будет на основе профессионального суждение своих представителей о финансовом состоянии банковской организации.

Информация о вводимых Банком России запретительных мерах может стать предметом общественного достояния, что продолжит курс на внедрение в России международных подходов – не содержащих, впрочем, единого порядка публичного раскрытия такого рода информации – и будет способствовать повышению прозрачности. Одним из рассматриваемых вариантов раскрытия информации являются пресс-релизы типа тех, в которых сегодня ЦБ сообщает об отзыве лицензии. Альтернативным вариантом этого является публикация информация в агрегированной форме без указания конкретных кредитных организаций, зато с разбивкой по основаниям для введения мер.

И наконец, о мерах ответственности для руководства и рядовых сотрудников. Понятно, что никакие запреты и никакая публикация информации о них не способны полностью нивелировать риски в случае недобросовестного поведения представителей поднадзорной организации. Раздумывая об адекватных мерах ответственности на этот случай, Центробанк склоняется больше к уголовной ответственности, которая должна нести не столько карательные, сколько превентивные функции. Конкретных размеров штрафов или сроков заключения на данном этапе обсуждений пока не называется.